We współczesnych realiach pożyczanie pieniędzy jest czymś oczywistym i naturalnym. Trudno na przykład wyobrazić sobie funkcjonowanie gospodarki bez kredytów kupieckich, inwestycyjnych czy obrotowych.
Zaciąganie pożyczek i kredytów jest także standardem w przypadku gospodarstw domowych czy pojedynczych osób. Niekiedy jednak, ubiegając się o kredyt bankowy, możemy spotkać się z odmową wynikającą bądź z niedostatecznej zdolności kredytowej, bądź będącą efektem negatywnej weryfikacji w Biurze Informacji Kredytowej potocznie zwanej „BIK”.
BIK, BIG i KRD
Czym jest BIK i jakie skutki mogą wynikać z niezapłaconych niegdyś przez z nas kredytów i pożyczek w wyznaczonym terminie? BIG to instytucja gromadząca informacje o nierzetelnych dłużnikach, podlegająca Ministerstwu Gospodarki. Pod jej patronatem działa między innymi kolejna ważna dla kredytobiorców instytucja, mianowicie Krajowy Rejestr Długów. Informacje o dłużnikach dostarczane są do baz danych BIK czy KRD przez przedsiębiorców z różnych dziedzin działalności gospodarczej, a więc na przykład dostawców energii elektrycznej, sprzedawców w systemie ratalnym, zarządców nieruchomości, przez instytucje, a nawet osoby fizyczne. Wystarczy zatem kilka zaległości w płaceniu rachunków, abyśmy znaleźli się w rejestrach jako nierzetelni dłużnicy. Nieco inaczej funkcjonuje Biuro Informacji Kredytowej – BIK współdziałające jedynie z instytucjami finansowymi udzielającymi kredytów.
W BIK gromadzone są dane dotyczące historii kredytowej klientów banków.
W większości wypadków banki, analizując wniosek o kredyt, weryfikują klienta nie tylko w BIK, ale i w BIG i KRD.
„Pożyczka bez BIK” – co to właściwie oznacza?
Pożyczka bez BIK oznacza zatem wyłącznie pożyczkę w instytucji pozabankowej, nie podlegającej prawu bankowemu i kontroli Komisji Nadzoru Finansowego, a więc takiej instytucji, która nie ma obowiązku, w przeciwieństwie do banku, weryfikowania klienta w Biurze Informacji Kredytowej.
Warto w tym miejscu zwrócić uwagę na zasadnicze różnice między pożyczką a kredytem, albowiem takie istnieją, mimo iż potocznie używamy bardzo często obu terminów wymiennie.
Ponieważ pożyczek może udzielać praktycznie każdy, także osoba fizyczna, a jedynym warunkiem jest pożyczanie własnych pieniędzy, kwestię wszelkich pożyczek reguluje kodeks cywilny.
Natomiast prawo udzielania kredytów mają wyłącznie banki i SKOK-i, umowa kredytowa musi być zawsze zawarta na piśmie i spełniać określone wymogi, a cała procedura jest regulowana przepisami prawa bankowego.
Przepisy te wymagają przestrzegania całego szeregu warunków formalnych, zarówno ze strony kredytobiorcy, jak i kredytodawcy, podobnie jak to się dzieje w przypadku zawierania różnych innych umów finansowych, handlowych, prawnych między dwiema stronami. Jednak najbardziej odczuwalną przez klienta różnicę między kredytem bankowym a pożyczką pozabankową stanowi wysokość oprocentowania. Tak zwane pożyczki bez BIK są znacznie droższe.
Z czego wynika różnica oprocentowania i dlaczego tak często decydujemy się jednak na zaciąganie zobowiązań w instytucjach parabankowych?
Otóż rzecz sprowadza się do oceny ryzyka. Banki skrupulatnie sprawdzają swoich potencjalnych klientów i oceniają ich wiarygodność i scoring, minimalizując w ten sposób ryzyko niespłacenia zaciągniętego kredytu, tymczasem w firmach pożyczkowych proces sprawdzania pożyczkobiorców jest ograniczony do minimum, albo nie ma go w ogóle.
Tak więc firmy pożyczkowe znacznie bardziej ryzykują, że zaciągnięte zobowiązanie finansowe nie zostanie spłacone, czego rezultatem są wyższe odsetki. Jeżeli mimo to powszechnie bierzemy pożyczki w instytucjach pozabankowych, to dzieje się tak dlatego, że o wiele łatwiej i prościej jest je otrzymać, a ponadto wielu pożyczkobiorców nie miałoby szans na kredyt bankowy.
Gdzie można otrzymać pożyczkę bez sprawdzania biku?
Na polskim rynku funkcjonuje liczna grupa firm udzielających pożyczek bez BIK także przez internet, na czele z takimi potentatami, jak Provident, Vivus czy Profi Credit. Jak grzyby po deszczu powstają coraz to nowe instytucje pożyczkowe i formy pożyczania gotówki – pożyczki prywatne, społecznościowe, pod zastaw. W internecie znajdziemy bez problemu nie tylko oferty poszczególnych osób i instytucji, ale i porównywarki i rankingi, które umożliwiają wybór najbardziej optymalnej propozycji.
Pożyczka Provident
Szczególną pozycję wśród pożyczkodawców zajmuje Provident, duża międzynarodowa instytucja finansowa, działająca w Polsce od 15 lat, a od roku obecna na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie.
Provident specjalizuje się w udzielaniu szybkich pożyczek gotówkowych, na krótkie terminy, spłacanych poprzez raty tygodniowe.
Cechą charakterystyczną tej firmy jest tak zwana obsługa domowa, to niedawna jedyna forma zaciągnięcia i spłaty pożyczki. Obecnie Provident wprowadził Pakiet Przelew, w którym pieniądze przelewane są na konto klienta i spłacane również za pomocą bankowości elektronicznej.
Wniosek o pożyczkę w Providencie można złożyć również za pośrednictwem internetu, jednak samo podpisanie umowy następuje w obecności doradcy w domu klienta. Wysokość raty przy zakładanej kwocie zobowiązania można obliczyć na stronie Providenta korzystając z kalkulatora pożyczki.